▣ 변액보험이란?

보험계약자가 납입한 보험료 중 일부(사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료)를 주식이나 채권으로 운용한 뒤 실적을 계약자에게 나눠주는 실적배당형 상품을 말합니다. 그러므로 운용실적에 따라 보험기간 중 보험금 등이 변동하는 상품입니다. 

▣ 변액종신보험의 특징  

1. 투자의 결과에 따라 원금 손실 또는 원금 이상의 보험금이 발생할 수도 있습니다.
   
   보험사의 자산운용결과가 좋지 않을 경우에는 해약한 경우 납입한 보험료 보다 원금이 적을 수도 있습니다. 그러나 자산운용결과가 좋을 경우 해약하더라도 납입보험료 이상으로 받을 수 있습니다. 참고로 사망보험금의 경우 최저 보장금액이 정해져 있기 때문에 보험사가 투자손실을 아무리 크게 입더라도 이 최저 사망보험금은 보장합니다.
    
2. 기존의 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 비쌉니다.
   
   투자손실이 나더라도 최저 사망보험금을 보장하고 있기 때문에 보험료가 비쌉니다. 보통 기존의 종신보험료에 비해 10~15% 정도 비쌉니다.
    
3. 별도의 자격이 있는 사람만이 판매할 수 있습니다.
   
   보험사 임직원(보험모집인)의 경우 생명보험협회가 주관한 시험에 합격해야 하고, 보험중개인 및 보험대리점의 경우 보험연수원 및 보험사가 실시한 소정의 교육을 이수하여야 판매할 수 있습니다. 이는 불완전판매로 인한 가입자의 피해방지 및 건전한 모집질서 유지를 위한 것입니다.
    
4. 예금자보호법에 의해 보호받지 못합니다.
   
    실적배당의 성격을 지니고 있기 때문에 예금자보호법에 따른 보호를 받지 못합니다.
    
5. 목표수익율을 사전에 제시하지 못합니다.
   
   계약 체결시 계약자에게 최근 운용실적을 포함한 변액보험 운용설명서를 제공하지만, 모집단계에서 목표수익율의 사전제시를 엄격히 제한합니다.
    
6. 반기별로 투자실적 현황을 계약자에게 통지해야 합니다.
   
   계약 이후에는 반기별로 특별계정의 투자실적에 대한 성과를 공개해야 합니다. 더불어 납입보험료 누계, 사망보험금 변동내역, 해약환급금, 약관대출금 등 특별계정 변동사항을 계약자에게 개별적으로 통보해야 합니다. 이는 매일매일의 기준가격을 인터넷으로 확인할 수 있도록 해야 합니다.

▣  가입시 참고사항 

1. 우량한 보험사 선택이 절대적으로 중요합니다.
   
   이 상품은 실적배당형인 데다가 보험사 파산시 예금자보호법에 의해 보장받지 못하기 때문에 보험사 선택을 가장 우선시 해야 합니다.
    
2. 주식시장의 동향에 주의해야 합니다.
   
   외국사례를 볼 경우 주식시장이 활성화될 경우 계약자들에게 상대적으로 유리하고 상품의 인기가 높은 반면에 주식시장이 침체될 경우 계약자들에게 큰 손실을 가져다 주었습니다. 따라서 향후 주식시장의 전망을 고려하여 상품을 선택해야 합니다.
    
3. 보장 뿐만 아니라 고수익을 바라볼 수 있지만, 위험부담도 감수해야 합니다.
   
   이 상품은 사고에 대한 보장을 받을 수 있을 뿐만 아니라, 투자실적이 좋을 경우 은행의 정기예금 이상의 고수익을 바라볼 수도 있습니다. 그러나 반대로 원금 이하의 수익이 발생할 수도 있습니다.

▣ 어떤 상품이 있나?

현재 삼성, 교보, 푸르덴셜, 메트라이프, 신한생명에서 판매되며 채권형과 혼합형으로 구분됩니다. 채권형은 펀드의 100%를 채권이나 기업대출 등으로 운용, 수익률이 비교적 안정적인 장점이 있습니다. 혼합형은 주식에도 30~50% 투자하는 상품으로 1년에 4번한도내에서 채권형에서 혼합형으로 또는 혼합형에서 채권형으로 변경할 수 있습니다. 계약자의 보험금은 월단위로 변동됩니다.(2001년 7월 10일 기준)
 

보험사	예정이율	특약종류	예시(주계약 1억원기준)
교보	연5.55	11	35세남성, 70세납, 월보험료:12만4000원
삼성	연5.5%	8	35세남성, 20년납, 월보험료:15만6000원
신한	연5.5%	8	30세남성, 60세납 월보험료:10만5000춴
메트라이프	연5.5%	8	30세남성, 20년납 월보험료:13만3000원
푸르덴셜	연5.5%	13	35세남성, 20년납 월보험료:16만7000원

끝.