교통사고 발생율 세계 1위, 2분당 1.9건꼴로 교통사고가 발생하고 있는 것이 우리의 현실. 당신은 교통사고로부터 안전하십니까? 대비책은 세워두셨나요? 흔히 자동차보험만 가입하면 교통사고의 위험과 불안이 끝난 것으로 생각하기 쉽습니다. 그러나 자동차보험만으로는 운전자의 모든 위험을 보장받을 수 없다는 사실을 아십니까? 바로 이러한 자동차보험의 취약한 부분을 보완한 상품이 운전자보험입니다. 자동차보험이 피해자를 위한 보험이라면 운전자보험은 운전자 자신을 위한 보험입니다. 안전운전의 필수조건-자동차보험과 함께 운전자보험에 가입하면 보다 폭넓은 보장을 받으실 수 있습니다.
● 운전자보험이란 무엇인가?
운전자보험은 자동차보험에서 보상하지 않는 벌금비용, 방어비용, 형사합의금, 소득보상금 등을 보상하며 자동차보험의 자손과 관계없이 사망, 후유장해보험금 및 의료비가 별도로 보상하는 등 교통사고로 인해 운전자에게 일어날 수 있는 각종 손해를 보상하는 운전자를 위한 보험입니다. 계약자의 선택에 따라 본인뿐만 아니라 가족에 대한 일상생활중 상해위험까지도 보상받을 수 있습니다.
* 보상하는 손해의 범위
- 상해사고 - 사망, 후유장해, 의료비, 입원일당액 등
- 법률비용 - 벌금, 방어비용, 형사합의지원금, 면허정지·취소위로금 등
- 차량손해 - 견인비용, 차량대체비용, 렌트카비용 등
● 왜 운전자보험에 가입해야 하나?
- 운전자인 나 자신을 보호하기 위해서입니다.
지난해 전주시나 청주시 전체인구와 맞먹는 무려 70만3천1백56명이 교통사고로 죽거나 다쳤습니다. 경찰청 집계(2000.1~6월)에 따르면 1시간당 31건의 교통사고가 발생하고 하루평균 27명이 숨진 것으로 나타났습니다. 교통사고는 나만 조심한다고 해서 막을 수 있는 것은 아닙니다. - 자동차보험만으로는 안심할 수 없습니다.
대부분의 사람들은 교통사고하면 나보다는 남을 먼저 생각하게 됩니다. 정작 운전자인 자신의 위험은 나몰라라하기 일쑤고 자동차보험만으로는 충분한 보장을 받지 못한다는 사실에 대해선 알지도 못합니다. 자동차보험은 교통사고시 남을 다치게 하거나 사망케 한 경우 무한으로 보상을 해주지만 정작 본인이나 직계가족이 다치거나 부상당한 경우 1인당 보상한도가 한정돼있는데다 부상급수에 따라 지급되기 때문에 사고발생시 충분한 보상을 받을 수 없습니다. 따라서 자동차보험의 취약점을 보완하기 위한 운전자보험과 같은 안정장치가 절대적으로 필요합니다. - 자동차보험에서 보상하지 않는 사각지대를 보상한다.
교통사고가 났을 때 특히 골치아픈 일은 피해자와 형사합의를 해야 하는 경우입니다. 이때 운전자는 심적부담과 더불어 형사합의금, 변호사비용 등의 경제적 부담을 져야 합니다. 그런데 자동차보험은 교통사고시 파생되는 과실에 따른 벌금, 변호사 선임비, 형사합의금, 치료비 등에 대해선 전혀 보상하지 않습니다. 그러나 운전자보험은 중대사고의 경우 법정 최고한도액인 2천만원까지 보상합니다.
● 누가 운전자보험을 가입해야 하나?
자동차를 운행하시는 분이라면 누구나 자동차보험과 함께 반드시 운전자보험에 가입하는 것이 좋습니다. 특히 자가용 및 영업용 운전자, 그중에서도 한 가정의 생계를 책임지고 계신 가장이나 운전이 직업이신 분들은 꼭 가입하십시오. 운전자보험은 가장이 교통사고를 당했을 때, 중대과실로 인해 형사처벌을 면할 수 없을 때 운전자를 보호해주고 가족의 생계비를 지원하는 등 저렴한 보험료로 만일의 사고발생에 따른 운전자 자신과 가족에 대해 고액보상이 가능합니다. 운전자에게 자동차보험이 기본이라면 운전자보험은 필수입니다.
● 운전자보험에는 어떤 종류들이 있나?
운전자보험에는 2가지 종류가 있습니다. 하나는 보험기간이 끝나면 자동소멸되는 소멸성 운전자보험이고 또하나는 만기시 낸 보험료의 일부 또는 전액을 돌려받는 장기운전자보험입니다. 보험기간이 1년인 소멸성 운전자보험은 운전자보험의 원조로 보험료가 저렴하다는 장점이 있는 반면 보험기간이 끝나면 자동소멸되므로 매년 보험계약을 갱신해야 하는 불편함이 있습니다. 이에 반해 장기운전자보험은 보험기간이 3년~15년으로 보험료는 다소 비싸지만 교통사고와 관련된 다양한 위험에 대비할 수 있으며 낸 보험료의 일부를 돌려받는다는 이점이 있습니다. 현재 장기운전자보험은 보험사에 따라 다양한 상품을 판매하고 있기 때문에 가입자가 선택할 수 있는 범위가 폭넓다는 것이 장점이지만 보상내용뿐만 아니라 보험료 등에 차이가 있으므로 비교하여 선택하실 필요가 있습니다.
● 귀하는 어떤 종류를 가입하는 것이 옳은가 ?
보험가입시 가장 중요한 키포인트는 자신이 무엇을 보장받으려는가와 자신의 위험을 고려해 보험료와 보장수준을 결정하는 것입니다. 따라서 운전자보험에 가입할 때는 자신이 왜 가입하려고 하는지 가입목적을 분명히 알아야 하며 각 보험사별로 보상내용과 보험료, 보험가입기간 등에 차이가 있으므로 여러 회사의 운전자보험 상품 내용을 비교해본 후 본인에게 맞는 상품을 선택하는 것이 바람직합니다.
* 운전자보험가입시 체크 포인트
- 자기 운전상황 및 용도에 맞게 선택하십시오.
소멸성운전자보험은 단일종목인데 반해 장기운전자보험은 회사별로 천차만별입니다. 자동차의 운행용도가 자가용, 업무용인지 또는 영업용인지, 평일, 주말, 휴일중 언제 주로 운행하는지, 부부 또는 가족과 함께 이용하는지 아닌지 등 자신의 운전행태에 맞춰 보상내용과 보장금액을 선별해 가입하는 것이 좋습니다. - 가격보다는 보장내용을 꼼꼼히 살피십시오.
보험상품마다 보험료가 다른 이유는 보상내용이 다르기 때문입니다. 사망, 후유장해라하더라도 일반상해냐 교통상해냐에 따라 보상내용이 다르고 상품에 따라 벌금, 방어비용, 소득보상금, 면허정지·취소위로금, 무보험·뺑소니차사고시 또는 평일 및 휴일외에도 명절 때 보상해주기도 하고 보상하는 손해에서 제외돼 있기도 하므로 기본적으로 보상하는 위험이 무엇인지, 재해보장의 범위는 어디까지인지, 교통수단에 제한은 없는지 등 보장받을 수 있는 손해의 범위를 자세히 살펴보는 것이 좋습니다. - 보상금액이 많다고 다 좋은 상품은 아닙니다. 보장위험의 발생빈도와 보상금액을 따져보십시오.
보상금액이 많다고 무조건 좋은 상품은 아니므로 특히 유의해야 합니다. 보상하는 위험이 얼마나 자주 발생하는지 그 발생빈도를 반드시 살피십시오. 보상금액이 아무리 많다 하더라도 발생빈도가 낮다면 있으나마나 한 것으로 보험료만 낭비할 뿐입니다. 평상시 자주 발생하는 위험에 대해 보장하고 있는지, 실질적으로 보상받을 수 있는 상품인가를 확인하는 지혜가 필요합니다. 또한 자주 발생하는 위험에 대한 보상액이 얼마인지, 또 최고 얼마인가보다는 최저 얼마인가를 꼭 확인하는 등 보상하는 보험금을 정확히 알고 가입해야 후일 사고가 났을 때 낭패를 보는 일이 없습니다. - 변호사비용이 두둑한가를 체크한 후 선택하십시오.
운전자보험에 가입하면 일정금액한도내에서 형사합의지원금과 변호사비용을 보험금으로 지원받을 수 있습니다. 형사합의지원금은 상품마다 비슷하지만 변호사비용은 차이가 많이 납니다. 상품에 따라서는 변호사비용으로 1백만원까지 지급하는 경우도 있지만 어떤 상품은 50만원만 줍니다. 변호사비용이 두둑하지를 체크한 후 결정하십시오. - 생활비 지급조건을 체크하십시오.
교통사고시 생활유지비로 하루에 1만원씩 지급하는 운전자보험도 있고 2만원씩 지급하는 상품도 있습니다. 또 어떤 상품은 90일까지만 생활비를 지급해주는 반면 다른 상품은 120일까지 생활비를 지급합니다. 생활비와 별도로 피보험자가 구속됐을 경우에 생활안정지원금을 주는 상품이 있는 반면 그렇지 않은 상품도 있습니다. 운전자보험에 가입할 경우에는 생활비 지급조건을 체크하는 것이 반드시 필요합니다. - 사망시 보장외에 생존시 치료비용을 따져봐야 합니다.
"사망보장 ○억원"하는 광고문구에 현혹되지 마십시오. 이를 잘 살펴보면 보험금 지급조건이 극히 제한적이고 확률이 낮은 경우가 많습니다. 사망시 보장도 중요하지만 정작 눈여겨봐야 할 부분은 생존시 치료부분입니다. 진단비, 입원비, 치료비 등이 적절히 보장되는지 따져본 후 결정하는 것이 바람직합니다. - 전 가족 보장상품이 좋습니다.
운전자보험은 상품에 따라 본인에게만 혜택을 주기도 하고 주말이나 휴일에 사고가 난 경우에 배우자를 포함한 가족구성원 모두에게 보험금 혜택을 주기도 합니다. 당연히 모든 가족에게 보험금혜택이 있는지를 살펴보는 것이 중요합니다. - 중복가입의 경우 혜택제한이 있으므로 주의하십시오.
생명보험사에서 판매하는 운전자보험은 사고시 일정한 금액을 지급하므로 중복가입해도 모두 보험혜택을 받을 수 있습니다. 그러나 손해보험사에서 판매하는 운전자보험은 사망,후유장해와 임시생활비는 중복보상이 가능하지만 의료비와 벌금, 방어비용등의 필요경비는 실비로 보상해주는 성격이 강하기 때문에 중복가입하면 실제 발생한 비용범위내에서만 보험혜택을 받는 경우가 있습니다. 따라서 무조건 여러 개의 운전자보험에 중복 가입하는 것은 바람직하지 않습니다. - 보험기간은 3년, 길어야 5년정도 주기로 갱신하는 것이 좋습니다.
사고위험은 사회발달에 따라 새롭게 생겨나기도 하고 사라지기도 합니다. 따라서 보험가입 당시 발생빈도가 높은 위험을 보장하는 상품에 가입하는 것이 보험가입요령입니다. 교통재해나 일반재해보장중심의 보험은 나이와는 상관없고 사고위험률에 따라 보험료가 결정되므로 보험기간을 길게 하는 것보다 3년, 길어야 5년주기로 갱신하는 것이 좋습니다. - 운전자보험은 손해보험을 선택하십시오.
생명보험사에서도 운전자보험을 판매하고 있지만 엄격히 따지고보면 운전자보험은 손해보험의 특화된 고유영역이라 할 수 있습니다. 생보사에서 판매되고 있는 운전자관련 보험은 보험목적이 사람의 상해 및 생명에 관한 것으로 각종 장해,생명 등에 대한 보장금액이 큽니다. 반면 손해보험사의 상품은 사람에 관한 보장내용은 생보사보다 떨어지지만, 교통사고에 대한 벌금, 방어비용, 형사합의금 등과 의료비(정액)중심의 보장으로 운행중 사고시 필요한 알짜만을 보상해줍니다. 어떤 부분에 중점을 둘 것인가는 구매자 스스로 자신의 환경 및 신체상 위험을 중심으로 선택, 판단해야 합니다.
* 생명보험사와 손해보험사 중 어느 쪽이 더 좋은가?
● 귀하의 보험료를 결정하는 요소들은 무엇인가 ?
보험료는 많이 낸다고 다 좋은 것은 아닙니다. 그렇다면 월 부담보험료는 얼마가 적정할까? 개인의 적정보험료 수준은 개개인에 직업이나 소득, 자산규모 및 위험에 대한 노출정도, 가족구성원, 보험금액, 보장내용 등등에 따라 차이가 있기 때문에 단정적으로 말하기는 곤란합니다. 일반적으로 한 가정의 월 부담보험료는 월소득의 6~7% 정도가 가장 적당합니다. 저축성보험을 제외하더라도 보장성보험은 4인가족을 기준으로 할 때 가구소득의 최소 5%이상은 반드시 가입하는 것이 바람직합니다. 지나치게 많은 보험료는 가계에 부담을 가져오고 그러다보면 중도에 해약하는 사태가 빚어지게 되므로 장기간 유지하기 위해선 맨처음 가입시부터 본인소득의 규모에 맞도록 계획을 세우는 것이 좋습니다.
● 어떻게 하면 보험료를 절약할 수 있나 ?
보험은 사고가 날 확률에 따라서 보험료가 결정됩니다. 우리나라에서는 운전자보험의 보험료를 계산할 때 적용하는 손해율은 대개 비슷합니다. 이 말은 가입기준이 같다면 보험료는 모두 비슷하다는 뜻입니다. 그런데도 상품마다 보험료가 다른 이유는 무엇일까요? 회사마다 보상해주는 내용이 조금씩 다르기 때문입니다. 보험료를 절약할 수 있는 방법을 알려드립니다.
- 기본보장내용이 충실한 상품이 유리합니다.
운전자보험은 자동차보험에서 보상하지 않는 손해인 법률비용이나 운전자 상해를 보장하기 위한 상품인만큼 특약에 가입하지 않고도 기본적으로 벌금, 형사지원금등의 방어비용과 운전자 사망, 후유장해 시에 따른 손해를 보장해야 합니다. 그런데 기본보장내용이 충실하지 못하면 또다시 특약에 가입해야 하고 그러면 보험료는 늘게 마련입니다. 그렇다고 기본적으로 보상하는 손해가 다양하다고 좋은 상품인가 하면 그렇지도 않습니다. 위험이 다양하면 그만큼 보험료가 비싸지기 때문입니다. 기본에 충실한 상품일수록 저렴하고 좋은 상품입니다. - 옵션이 다양한 상품을 이용하는 것도 보험료 절약의 한 방법입니다.
운전자보험은 운전자의 운전형태나 용도에 따라 가입해야 합니다. 그러나 보험사들은 교통상해를 비롯한 다양한 보장을 내세워 상품을 구성하다보니 가입자입장에서는 자기에게 별로 필요도 없는 것도 한 두가지 끼어서 들게 마련입니다. 자기에게 필요한 보험혜택은 충분히 들고 자기에게 해당되지 않은 위험은 제외시킬 수 있는 특약선택 폭이 넓은 보험상품을 고르면 보험료를 절약할 수 있습니다. - 주말이나 휴일에 주로 자동차를 운행하시는 분은 특화된 전문상품이 유리합니다.
평일보다는 주말이나 휴일에 주로 자동차를 운행하시는 분이 평일보장 상품에 가입하는 것은 보험료 낭비입니다. 특히 이런 상품은 평일사고보다 주말이나 휴일사고시의 보장금액이 적기 때문에 비싼 보험료를 부담하고도 보상을 적게 받을 수 있습니다. 주말이나 휴일에 주로 자동차를 이용하시는 분은 주말 및 휴일보장상품에 가입하는 것이 바람직합니다. 또한 성별, 연령, 직업에 따라 다양한 상품이 판매되고 있으므로 자신의 운전습관에 해당하는 특화된 상품을 이용하는 것이 좋습니다. - 순수보장형으로 가입하는 것이 유리합니다.
보험은 그동안 낸 보험료를 만기에 돌려주는 만기환급형과 돌려주지 않는 순수보장형이 있습니다. 많은 분들은 기간이 길고 나중에 돌려받는 운전자보험에 가입합니다. 어차피 운전은 평생할 것이라는 생각에서입니다. 그러나 운전자보험을 비롯해 보장성보험은 재테크가 목적이 아니라 보장이 주목적임을 항상 염두에 두십시오. 위험보장이 목적인 보험은 환급형상품보다는 소멸성보험의 보험료가 저렴하므로 순수보장형으로 가입하고 나머지는 저축하는게 훨씬 유리합니다. - 무배당보험이 유배당보험보다 저렴합니다.
계약자배당이 있는 보험상품은 무배당상품에 비하여 보험료가 비쌉니다. 그러므로 다른 모든 것이 같은 경우 배당상품이 무배당상품에 비하여 저렴한 경우가 아니라면 무배당상품에 가입하는 것이 유리합니다. - 보험료 할인혜택을 이용하면 보험료가 절약됩니다.
상품에 따라 에어백 장착차량이나 단체계약시 보험료를 할인해주거나 또 만기시 무사고일 때 만기환급금에 우대환급금을 더해 지급하기도 합니다. 같은 값이면 다홍치마라고 이왕이면 보험료할인 또는 우대환급금 지급등의 혜택이 주어지는 보험이 따지고 보면 보험료 절감효과를 가져오므로 눈여겨 볼 필요가 있습니다. - 보험료 자동이체제도를 이용하십시오.
보험료를 납입하는 방법중 자동이체를 이용하면 1~2% 할인 등의 혜택이 있습니다. 특히 보험료를 자동이체하면 보험료를 제때에 내지 못해 발생하게 되는 실효를 예방할 수 있어 보다 편리하므로 보험료 자동이체제도를 활용하는 것이 보다 유리합니다. - 긴급출동서비스 등의 부가서비스를 받을 수 있는 상품을 선택하십시오.
갑작스런 교통사고가 났을 때 긴급견인 등 긴급출동서비스가 제공되는 상품에 가입하는 것도 보험료를 절약하는 한 방법입니다. 따라서 각종 차량관련 부가 서비스가 얼마나 유용한가 등 가입하고자 하는 상품이 제공하는 부대서비스를 눈여겨 살펴보고 적극 활용하는 것이 좋습니다.
● 보험가입금액은 얼마로 정해야 하나 ?
보험가입금액을 얼마나 할 것이냐 하는 문제는 개인의 상황에 따라 다르다고 할 수 있습니만, 보장성보험에 있어 사망보장금액은 자신의 연소득의 9~10%정도가 적당합니다. 자신의 다른 금융저축의 상황에 다르겠지만 가장 중요한 것은 보험을 만기시까지 유지할 수 있는 여건의 한도 내에서 가입해야 합니다. 또한 자신이 원하는 보장만으로 구성된 보험에 가입한다 해도 그 보장금액(사망보험금, 재해급여금, 장해급여금 등)이 가입자의 경제적 손실을 보상할 수 있느냐 하는 것도 매우 중요합니다.
● 보험료 견적서는 어떻게 받아볼 수 있나 ?
보험료 견적서를 받아보기 위해선 먼저 보험료견적서를 신청해야 합니다. 인슈넷 홈페이지에서 운전자보험의 보험료 견적신청서를 작성하는데는 약 5분 정도가 걸립니다. 가입하고자 하는 운전자보험의 플랜을 선택하십시오. 그리고 신청자의 인적사항을 기재하시면 늦어도 24시간내에 가입하고자 하는 운전자보험의 보험료를 받아보실 수 있습니다. 상담원과의 직접적인 상담을 원하시는 경우에도 1:1상담이 실시간으로 가능하므로 언제든지 연락만 하시면 됩니다.
● 어느 보험사에 가입하는 것이 좋을까?
보험회사라고 해서 다 똑같은 보험회사는 아닙니다. 금융불패라는 말도 이젠 옛말입니다. 때문에 우량보험사를 선택하는 것은 보험가입의 기본요건이 되어 버렸습니다. 어느 보험사가 좋은 보험사이고 안전한 우량보험사 일까요? 보험사는 무엇보다도 재무상태가 좋아야 합니다. 또한 지급여력이 충분한 회사, 배당능력이 뛰어난 회사, 사고발생시 신속한 보험금지급이 이루어지는 등 부가서비스가 좋은 회사를 선택해야 합니다. 그러나 보험에 대한 사전지식이 부족한 소비자들로서는 우량보험회사를 선별해내기가 여간 어려운 것이 아닙니다. 좋은게 좋다고 연고라는 이유만으로 무조건 가입하는 시대는 지났습니다. 이것저것 따져보고 가입해야 하는 만큼 이제부터는 인슈넷과 상의하십시오.
● 보험을 가입하는 방법은 ?
운전자보험은 상품종류도, 보장내용도 매우 다양합니다. 때문에 개인이 그 많은 상품 중에서 자신에 맞는 상품을 선택하기란 여간 힘든 일이 아닙니다. 혼자서 결정하기가 곤란할 때 보험사간 보험상품 및 보험료 비교가 가능한 인슈넷과 같은 독립대리점을 이용하는 것이 유리합니다.
<참고자료>
- 손해보험사 운전자보험의 특징
- 손해보험의 경우 생보사와 달리 각종 피보험자의 상해 및 사망뿐만 아니라 견인비용, 형사합의금 지원, 성형비용위로금 지원 및 교통사고 수습지원금 지원, 자동차보험 할증지원 등등 교통사고로 인한 보상내용이 주를 이루고 있습니다.
- 여성과 남성의 각 성별 니드를 반영한 상품으로 세분화된 보장을 내용으로 하는 상품 등이 출시됨으로 이에 대한 혜택을 고려하여 보는 것도 좋은 방법입니다.
- 각종 차량관련 부가 서비스가 얼마나 유용한가, 그리고 보상서비스와 관련된 각종 부대서비스를 제공합니다.
- 생명보험의 대부분 운전자보험이 개인형인 것에 비해 손해보험사의 경우엔 가족 등도 보상받을 수 있습니다.
- 생명보험사 운전자보험의 특징
- 생명보험의 경우 보장내용에 있어 사망보다는 장해시 더욱 많은 보험금이 지급됩니다.
- 보험금 지급에 있어 거액의 보험금이 일시에 지급되는 것도 있지만 대부분 장해시 지급되는 보험금은 10년 또는 20년 등에 걸쳐 매년 일정금액을 분할하여 지급합니다. 일시금으로 지급받을 경우 미리 지급받는 부분에 대한 이자율이 할인되어 감하게 되므로 약 10년에 걸쳐(매년6천만*10년) 6억읜 보험금을 수령할 경우 약 3억5천여만원을 일시금으로 지급받게 됩니다. 이에 대한 선택도 상품선택시 주요 고려대상입니다.
- 차량탑승중인가 아닌가 하는 것이 보장금액에 있어 큰 차이가 납니다.
- 휴일이 보통 평일 사고발생대비 보험금의 약 2배가 많습니다.
- 대부분 이 보험은 항공기,선박, 열차 등 비교적 교통수단중에서 발생확률이 낮은 사고를 대상으로 보험금액 지급액이 커집니다. 일반재해로 인한 사망등의 경우 보험금액이 현저히 낮고 일반사망으로 인한 사망시 보험금 지급이 거의 없는 것이 특징입니다. 이런 경우 보험사들이 동일성별의 가족 등으로 피보험자를 교체하여 보험에 대한 연속성을 주고 있습니다.
- 주계약 + 선택특약으로 구성됩니다만 거의 대부분 선택특약을 부과해야만 반 듯한 보상을 받는 상품이 많습니다.
- 대부분 입원특약의 경우 재해입원특약이므로 재해로 인한 입원시에만 보장을 받습니다. 특히 재해골절치료비, 교통사고로 일정기간 입원시 일정금액을 지급하는 등의 형태가 보편적입니다.
- 출퇴근시간 등의 경우 차량운행 등에 따른 위험의 증가를 반영하는 등 보장내용이 세분화되고 다양합니다.